信贷域——信贷基础概念
摘要
信贷是金融领域中的一个重要概念，指的是金融机构（如银行、信用合作社等）向个人、企业或政府提供资金的过程。在信贷过程中，金融机构向借款人提供资金，借款人则承诺在未来的某个时间点按照约定的条件和利率偿还借款。这种借款通常是在合同中明确约定的，包括贷款金额、利率、还款期限等条款。
信贷是经济发展的重要推动力之一，它可以促进企业的发展扩张、个人的消费支出、以及政府的基础设施建设等。信贷通常涉及风险管理，金融机构会根据借款人的信用状况、还款能力、抵押品等因素来评估风险，并据此决定是否提供贷款以及贷款条件。
信贷通常包括各种形式的贷款产品，如个人贷款、商业贷款、房屋抵押贷款、汽车贷款等。此外，信贷还可以包括信用卡、透支服务、保理、票据贴现等形式的信用提供。
1. 信贷基概念
贷款是最传统、最广泛的银行信贷业务，银行提供资金、到期收回本息，银行是贷款人，客户是借款人。信贷业务又称资产业务，存款业务称为负债业务。我们通常说的信贷业务是包括本外币贷款、贴现、透支、押汇等表内信贷和票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务的总称。
“信贷是切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承诺、赊欠”。准确定义，信用风险是交易对手未能履行约定义务而造成经济损失的风险。各种各样的信贷形式，其共同点都是交易一方承受交易对手的信用风险。银行一边借入存款人的钱，一边贷放出去，前者存款人承担银行的信用风险，后者银行承担借款人的信用风险。
有信用风险，就需要识别风险、控制风险。风险识别，主要是通过尽职调查了解交易对手的信用状况，如果交易对手信用不足，还需要通过各种方式来增信，或者采取必要的风险缓释措施,如担保（保证、抵押、质押）、信用保险等。一旦我们愿意承担信用风险，我们就对交易对手给予了信任，也就是给予授信。对我们而言是授信，对交易对手则是受信。授信只是说我们愿意承担信用风险，而通过各种交易（如贷款、担保、承诺）实际承担了信用风险，就是用信，启用授信也就形成了债权债务关系，银行是授信人，客户是用信人，贷款、担保、承诺这些用信方式又统称为债项。
1.1. 信贷机构类型
1.1.1. 银行信贷机构
这里的银行是广义的概念，即银行业金融机构。
- 按照银监会的定义，银行业金融机构包括国家开发银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作金融机构、邮政储蓄银行、金融资产管理公司、外资银行、民营银行、中德住房储蓄银行、非银行金融机构、新型农村金融机构及其他类金融机构。
- 非银行金融机构是特指银监会监管的非银行金融机构，主要包括信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司，不包括证券公司、基金公司、保险公司等金融机构。
- 专业信贷机构，例如财务公司只做集团内部及其上下游信贷，汽车金融公司只做汽车产业链的信贷，消费金融公司只做小额消费贷款。这类机构的短板是不能吸纳存款，其资金主要依靠银行借款、拆借、发债、上市融资来解决，从而贷款成本较高；其优势是与产业链结合程度较好，有一定风险控制抓手，信贷做得比较专业、精细，效率高。
1.1.2. 第三方放贷机构
银行体系之外的贷款，通常称为民间金融，这里面的机构包括非银行系的小额贷款公司、典当、担保、租赁、网络借贷等。民间不等于非法，随着最高法院对企业间借贷的有条件认可（法释〔2015）18号)，放贷主体已经没有太多限制，很多机构虽然不叫银行或者贷款公司，事实上做的事情也是放贷款。小额借贷公司存在的理由：
- 小额贷款公司往往是在熟人之间进行，圈子内，产业链上下游之间，他们不会轻易借钱给陌生客户，多年来生意往来，对交易对手的情况摸得比较深。
- 小额贷款公司制度流程是股东自己制定，手续比较简单灵活，资金到账及时。银行贷款是通过标准化的流程来控制风险，要经过授信、用信，多人参与，贷款能不能批、啥时候放款都是不确定的。
中小企业做生意，需要确切的到账时间才能谈，利率高低无所谓，要的是准确的答复，这时候往往需要找小额贷款公司。这些外在差别的根源就在于银行受到更加严格的监管，金融牌照是紧箍咒，持牌经营就要依法合规、要规避声誉风险等，这也都给民间金融提供了生存缝隙。有时候，银行与小贷公司并非竞争关系，而是一种复杂的“共生”关系。最后，银行正规渠道清收不到的高风险客户贷款，民间金融通过各种方式能够收得到，那么这类客户自然就成了民间金融的客户。
1.1.3. 商业信用机构
银行也好、小贷公司也罢，这些还可以称为金融机构，商业信用就不是金融活动，或者主要出发点不是做金融而是为了促进商业交易。然而，商业信用也是一种广泛应用的短期融资形式。商业信用是基于工商企业及个人之间的互相信任，它包括赊销、分期付款、预付现金、延期付款等形式。赊销，销售商是授信方，购买者是受信方；预付，购买者是授信方，销售商是受信方。
信贷的相关机构
- 征信机构：收集整理信用信息，提供信用报告，帮助识别、判断信用风险
- 会计师事务所：审查会计报表，出具审计报告：验证企业资本，出具验资报告
- 资产评估机构：对房产士地、机器设备、无形资产等进行评估，出具评估报告
- 咨询公司：提供工程造价咨询、技术咨询服务，出具项目可行性研究报告
- 贷后监管机构：专业从事贷后管理，提供押品仓储与监管、风险预警等服务
- 资产管理公司：专业从事不良贷款收购与处置的金融机构
- 催收公司：专门从事各类坏账催收与追讨的民间机构
- 律师事务所：从事尽职调查、产品设计、合同起草、债务调查、代理诉讼等
- 担保公司：为借款人提供担保服务，借款人违约时提供代偿
- 保险公司：为借款人本人、抵质押品提供保险服务
- 放款通道：包括信托、证券、基金等金融机构
- 公证机关：对信贷合同进行公证，使其具备强制执行力
- 行政机关：工商登记信息查询，项目审批、核准、备案信息查询，抵押、质押登记
- 司法机关：借贷纠纷审理，判决执行
1.2. 信贷流程
信贷流程分为授信和用信两个阶段，先授信后用信
- 对于一个新客户，客户先要申请授信，客户经理完成尽职调查，风险部门进行风险评价、审查审批，确定客户的授信额度和授信期限。客户需要用款怎么办？
- 那就是第二个层面的流程，即债项流程。例如一笔贷款的流程包括用款申请、审查审批、合同签订与放款、贷后管理、贷款收回与处之环节。
1.3. 银行信贷
1.3.1. 银行信贷
银行一方面从存款人那里借入资金，另一方面把资金贷放给借款人，赚取利差，这就是银行运行的基本逻辑。这种业务模式有两大风险：
- 一是借款人是否会如期还款，即信贷风险；
- 一个是存款和贷款的期限匹配问题，即流动性风险。
我们经常说企业资金链风险、现金流管理，其实银行面临的流动性风险要远远大于一般工商企业，银行的资产负债率基本在90%以上，这就要求银行要有极高的风险管理水平。
银行如何管理流动性风险？
- 一是拉存款，资金进进出出，只要进来得多、出去得少就可以维持，当然如果只用这一招就是庞氏骗局；
- 二是日常管理中不把所有资金都投放出去，要保持一定的存款准备金，当然这样会降低利润；
- 三是增加资本金，《巴塞尔协议》作为银行业风险管理的通用文件，其中最重要的要求就是银行必须维持一定资本金比例，即资本充足率要求。通过资本充足率约束，实际上是把银行的经营风险从存款人身上转移到股权投资人身上。
为什么投资者愿意提供资本来承担风险呢？一家金融机构值不值得注入资本金救助？股东获取的是剩余索取权，应付了短期流动性危机以后，贷款是否能收得回来就是关键，最终还是落脚到信贷业务风险管理。
信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理的过程。真正的风险管理应该是和信贷发放相分离，利用金融工具（例如信用风险保险、互换、证券化)实现风险的转移和承受，这就需要对信贷业务风险的“识别、计量”，进而“监测和控制”，“评级、分类”然后定价，这也是转移出售的基础。
1.3.2. 信贷管理
审贷分离
为了避免道德风险，通常要把信贷业务流程上的业务环节和风险控制环节进行适当的分离，即审贷分离，一笔贷款至少需要两个人经手，也称“四眼原则”。审贷分离以后，客户经理主要是负责营销客户、收集资料，获取客户真实的信息，不加选择地载入调查报告，至于贷款能不能批，这种裁量权交于后续的流程来行使。
垂直管理
风险条线垂直管理，就是总行对风险条线实行实施垂直化管理，建立一条由首席风险官、风险总监、风险主管、风险经理组成的独立的风险管理组织架构和报告线路，即总行设首席风险官，一级分行设风险总监，二级分行设风险主管，向支行派出风险经理，在各分支机构内，风险管理组织机构相对独立，主要对上级风险部门汇报。业务层面包括平行作业，由风险经理和客户经理共同参与贷前调查、风险评估等环节，这样有利于风险部门及时掌握一线情况，避免闭门造车式的风险控制，同时有利于风险控制的独立性，避免了营销条线信息的选择性上报。
集中与分散
风险管理不是简单的集中、统一、垂直。风险管理的首要原则是分散，不要把鸡蛋放在一个篮子里。如果为了确保独立性，把所有信贷审批权限都上收到总行，后果就是风险也就集中到了总行，统一化、标准化、步调一致，出现风险就是系统性风险。分散经营，不会出现所有支行同时犯同样的错。既要会开车，又要会识路，开车的方法可以统一，但是道路却各有差异。熟悉一笔贷款情况的是支行，对其风险点和盈利点都熟悉，如果支行只负责市场营销，不管审批，很容易导致支行对风险点视而不见、听而不闻，选择性上报信息。要让他承担责任，就要赋予其权利，如果从营销到审批、发放、回收都放在支行，支行就有了风险控制责任，有利于调动基层积极性和责任感，支行就要制订因地制宜的风险控制方法、经营理念，在风险可控的情况下获取最大收益。然而分散经营的缺点很明显，在分支机构相互竞争的机制下，短期化、行为失范、地方主义泛滥，特别是当地银行与当地政府、企业形成了利益共同体，总行的权威和控制力受到影响，风险政策容易失控。这些矛盾就导致了信贷管理体制不断地调整、改革，有的时候强调集中，有的时候强调分散，往往出了问题就集中、收权。
互联网信贷
随着互联网的兴起，各数据机构已经可以把大部分客户的信用数据收集起来，数据成为一种资产。如何高效地利用这些数据来提升信贷流程的效率？一个简单的例子：客户经理谈了一个客户，然后去查询征信、工商信息、法院信息、行业信息、财务信息、流水，分析这些碎片化的信息，最后形成调查报告，上报审查、审批。无数个客户经理每天都在各自的客户身上花费了这些精力。中后台是否可以建立基础信息库，通过数据模型，深入挖掘，过滤掉问题客户，形成目标客户清单，再让客户经理去精准营销，去有针对性地补充完善无法通过非现场方式获取的信息。通过对存量客户风险信息的实时监测与挖掘，再反馈给客户经理去现场核实。对于软件，查询一户企业信息和查询一万户企业信息的效率几乎没有差别。先发现目标客户，再启动信贷流程，银行就占据了主动，问题客户根本就进不了这个流程。如何去寻找数据源、挖掘数据源，这就需要强大的中后台。管理部门，不能成为一个数据统计、业绩考核、文件复核签批机构，而是要成为参谋部门、后勤部门。随着技术的变革、经济变迁，信贷管理机制还会发生很多很多变化。
1.4. 信贷产品
贷款产品的划分有很多标准，例如按照客户类型划分为法人贷款和自然人贷款；按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按照用途划分为流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款等。
1.4.1. 传统信贷产品
流动资金贷款是为了满足中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。流动资金贷款深受企业欢迎，原因就是在所有贷款中，流动资金贷款是资金监管最松、用途最宽泛的，相当于拿到一笔现金，自由支配。从银行角度来说，流动资金贷款风险较大，我们可以从几个角度来看。
- 借款原因不明，表面原因是流动资金短缺，然而真实原因往往不明确。
- 贷款用途宽泛，可以是日常周转备用金、采购资金、存货、发工资、付水电，甚至还其他银行贷款。
- 还款来源不明确。流动资金贷款的还款来源是企业全部收入，看似很多，能控制的很少。
- 金额测算问题。测算公式要依赖许多假设条件，计算出来的金额往往不准确。
- 期限问题。实务中，总是会把流动资金贷款和短期贷款画等号，而事实上，对一个客户发放一次流动资金贷款，到期收回不再投放，少之又少。借款人总是需要流动资金，不可能清盘了偿还流动资金贷款。流动资金贷款对银行来说，往往流动不起来，投放下去，到期了，如果企业经营良好，那就是优质客户，银行通常不会压缩贷款，即续贷；如果企业经营不好，也就还不上，银行想收也收不回来，事实上就是短贷长用。
正是由于这些原因，流动资金贷款通常适用于信用良好的大企业，逻辑就是，信任这些企业不会乱花钱；通常还要求借款人提供强有力的担保，例如房产抵押，逻辑就是，既然无法把握第一还款来源，那就依赖第二还款来源。
1.4.2. 固定资产贷款
固定资产贷款，顾名思义，是用于借款人固定资产投资的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设。项目贷款属于特殊的固定资产贷款，银监会《项目融资业务指引》发布早于《固定资产贷款管理暂行办法》，但是制定依据却是后者，只是公文流转提前发布，该指引阐释了项目贷款的主要特征。
通常来说，固定资产贷款风险也是比较大的，由于固定资产投资往往会改变企业的运营模式。我们能考察的是历史表现，然而历史表现能否推及未来？未来是难以预测的。
1.4.3. 票据融资产品
票据融资和贸易融资可以理解为传统流动资金贷款的改进产品，限定了贷款的用途（一笔交易），强调交易背景、场景，进而控制风险。票据包括本票、支票、汇票，都是结算工具。汇票按出票人的不同分为银行汇票和商业汇票，而商业汇票具有融资功能。商业汇票还有承兑人，承兑人是银行的就是银行承兑汇票（简称“银票”），承兑人是工商企业的就是商业承兑汇票（简称“商票”）。
- 商业承兑汇票，简单来说，就是企业之间的欠条，属于商业信用。
- 银行承兑汇票，全称是商业汇票银行承兑业务。由于银行承诺到期兑付商业汇票，就和现金一样，几乎是零风险。
- 贸易融资，最早源于国际业务，因其紧扣交易环节，风险控制效果较好，后来陆陆续续在国内贸易中得到运用。近年来，大家说的贸易融资产品大多数都是国内信贷业务，而且贸易融资大有取代传统流动资金贷款的趋势。
- 信用证：贸易融资在很大程度上是在信用证结算方式基础上发展起来的。信用证，是开证银行依照申请人（购货方）的要求向受益人（销货方)开出的载有一定金额的，在一定期限内凭信用证规定的单据支付款项的书面承诺。签发信用证或银行承兑汇票，银行都要承担申请人的信用风险，但信用证占用的监管资本要低。
- 货押融资，贸易融资风险控制的重要抓手就是货物，一笔贷款对应一批货物。货押是指借款人将自有的货物（包括外购商品、库存原材料、库存产品等)或货权质押给银行，银行通过对质押物实施占有或监管而给予资金或信用支持的授信业务。
- 保理，保理是指销售商（债权人）将其与买方（债务人)订立的货物销售（服务）合同所产生的应收账款转让给银行。保理与应收账款质押很相似，但是有区别。应收账款质押贷款是指企业将应收账款收款权作为还款担保的一种贷款，其第一还款来源还是卖方（融资方），不是买方。保理业务实现了应收账款的真实转让，买方是第一还款来源。所以说，应收账款质押贷款是卖方信用，而保理是买方信用。
- 供应链金融，贸易融资是为满足企业在贸易链条上不同节点的融资需求所提供的授信支持；供应链金融则更进一步，是对供应链上单个企业或上下游多个企业提供的全面金融服务的一种业务模式。
1.4.4. 类信贷业务
尽管类信贷业务结构复杂多样，但其本质均是以规避信贷规模控制、摆脱行业准入限制、降低风险资本消耗以及弥补自有资金不足为直接目标，以实现为借款人（一般为业务发起行自身授信客户）提供资金支持，获取存款、取得信贷收益的目的。在操作类信贷业务的时候，要牢牢把握信用风险这个关键，一般来说，谁的客户谁就承担信用风险，而该机构有可能出资金也可能不出资金。谁承担了信用风险就享有风险收益率，若出资人不承担信用风险则享有无风险利率，通道方不承担信用风险，只收取手续费。
资本必然有逐利性，存天理灭人欲是不现实的，关键在于如何引导，用好资本这股劲儿，朝着什么方向去创新，这需要高超的监管水平。金融的本质是融资中介，它的存在意义在于降低投融资双方的交易成本，如果成本过高，就会产生金融脱媒，金融机构的创新方向应该是降低中介成本。互联网金融，通过技术手段实现了信用评估的低成本、信贷流程的高效率，是更正确的创新方向。
1.5. 信贷法律基础
1.5.1. 信贷资金流
从微观上，一笔信贷资金的运动就是“二重支付、二重归流”。如图所示，信贷资金首先由银行支付给借款人，这是第一重支付：由借款人转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入生产，这是第二重支付。经过生产过程，完成销售以后，资金又流回到借款人手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重归流。
这四个环节，任何一个没有扣上，都会造成信贷风险。例如：资金进入借款人账户，迟迟没有投入生产活动或者挪用到非生产活动了，如偿还旧贷、进入投机领域等；资金投入生产，但是产品没有实现销售，或者销售后没有收到货款；资金回流到借款人手中以后，被借款人挪用而未及时归还银行。为了控制支付环节的风险，银行通常采取受托支付方式，即资金直接支付给借款人的交易对手，资金不在借款人账户停留，也就是把二重支付简化为一重支付，同时要求借款人提供相关的采购合同、发票等，以防范购销双方虚构贸易背景套取信贷资金。为了控制回流环节的风险，银行通常采取贷后检查，即款支付出去，相应的货物有没有回来？在回流的过程中，商品能否变成货币，实现“惊险的一跳”，至关重要，对于这一块的分析，基本上属于还款能力分析，即借款人的生产经营是否正常；第二重归流属于还款意愿分析，着重要控制直接还款来源。
1.5.2. 信贷法律
信贷活动是一种民事法律行为，受民法的约束。我国的民法体系正在逐渐搭建，2017年3月15日全国人民代表大会通过了《民法总则》，10月1日起实施，而《民法通则》将退出历史(《民法总则》也是过渡性的法律，很快将会被民法典取代)。信贷涉及的民法还包括《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国婚姻法》等。银行信贷也是一种商事活动，但是我国民商不分，商法未成体系，信贷涉及的商法包括《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国合伙企业法》《中华人民共和国个人独资企业法》《中华人民共和国企业破产法》《中华人民共和国票据法》《中华人民共和国保险法》等。针对这些法律，最高法院还经常出台司法解释和下发指导性判例，这些都是需要结合工作不断地去了解。
2. 信贷调查方法
信贷调查，又称贷前调查、尽职调查，是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。金融的本质是中介，而尽职调查则是金融从业人员的基本功。调查的方法很多，有现场调查、非现场调查，有明察有暗访，有传统的走访、座谈，还有网络信息爬取与分析挖掘。
2.1. 市场与客户
2.1.1. 客户准入
2.1.2. 客户需求
2.1.3. 借款原因
2.2. 调查开展
2.3. 信息验证与分析
2.4. 信贷分析报告
贷前调查完成以后，就要形成调查报告，上报审查审批。调查工作考验的是信贷人员的本领，如何把真实情况反馈上去考验的是银行的制度设计。
调查人员要实事求是、真实全面反映贷前调查所了解的情况，不避风险点，与真实反映相对应的就是瞒报、漏报、谎报。审查人员会通过资料相互印证，结合信息获取的渠道、方法，来判断信息的真伪、合理性，并加以采用。没有完美的制度，只有现阶段最适合的制度。要让其承担责任，就要赋予其权利。审贷分离、尽职免责往往沦为形式主义，大家都去关注形式上合规问题，细节上的操作风险问题，却忽略和回避了实质上的信用风险，而审贷合并、责任终身制，也能够激发责任心，这都是信贷管理制度项层设计要考虑的。
银行要通过制度设计，尽量减少信息失真。如何减少这种“信息加工”呢？很多银行采取了双人调查、平行作业等。双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。一个具体项目的调查哪些人参与？通常是一个主调查人和一个协助调查人参与。主办的工作是：负责与贷款申请人的联络、沟通，并告知客户如何配合工作；约定时间，组织与协调对客户的调查；独立撰写调查报告并对提交资料的真实性负责。协办的工作是配合主办的工作，一起对客户进行实地调查。在实行风险经理平行作业的银行，客户经理、风险经理都要参与调查；对于一些大型信贷项目，通常要采取多部门联合调查；在专业性较强特别是评估难度大的项目中，还要有第三方参与。授信调查人员应主动回避关系人所申请的授信业务。
3. 信贷相关名词
3.1. 业务类名词
3.1.1. 借款者：
借款者是指向金融机构或其他资金提供方申请贷款并承担还款责任的个人、家庭、企业或其他实体。借款者通常是寻求资金支持以满足投资、消费或其他资金需求的一方。
3.1.2. 金融平台：
金融平台是指提供金融服务的互联网平台或在线平台，通常通过互联网技术为用户提供各种金融产品和服务，如贷款、理财、支付等。金融平台充当了连接借款者和资金方之间的中介角色，简化了金融服务的提供和获取过程。
3.1.3. 资金方：
资金方是指提供资金支持的金融机构、投资者或其他资金提供方。在借贷交易中，资金方提供资金给借款者，并在一定条件下收取利息或其他费用。资金方可以包括银行、信贷机构、投资基金、个人投资者等。资金方通过向借款者提供资金，获取投资回报并分散风险。
3.2. B端融资场景名词
3.2.1. 企业贷款
包括短期贷款和长期贷款，用于企业的运营资金、设备购置、扩张等。
3.2.2. 供应链融资
通过融资优化企业的供应链管理。
3.2.3. 商业地产贷款
用于购买、翻新或开发商业地产。
3.2.4. 贸易融资
支持企业的进出口活动，包括信用证和保理服务。
3.3. C端融资场景名词
3.3.1. 个人贷款
用于个人消费、教育、医疗等。
3.3.2. 信用卡：
提供短期信用，常用于日常消费。
3.3.3. 住房贷款：
用于购买住宅的长期贷款。
3.3.4. 汽车贷款：
用于购买汽车。
3.3.5. 消费分期产品
如“花呗”和“京东白条”，提供在线购物的即时信用和分期付款选项。
3.4. 融资模式相关名词
3.4.1. 信用贷
基于信用的流动资金贷款，通常用于企业的日常运营资金需求，是一种短期贷款。
3.4.2. 保理
保理是一种金融服务，其中一家公司（保理商）购买另一家公司（供应商）的应收账款，从而提供给供应商资金，并负责管理这些账款的收款。
3.4.3. 有担保撮合
有担保撮合是指在金融交易中，由第三方提供担保或抵押品支持的撮合方式，以减少交易风险。
3.4.4. 无担保撮合
无担保撮合是指在金融交易中，没有第三方提供担保或抵押品支持的撮合方式。
3.4.5. 资产支持证券(ABS)
ABS 是资产支持证券（Asset-Backed Securities）的缩写，是一种金融工具，通过将资产（如贷款、抵押贷款、汽车贷款等）打包成证券，并出售给投资者来筹集资金。
3.4.6. 联合贷
是指由两个或更多的金融机构共同向一个借款人提供贷款的安排。在联合贷款中，每家金融机构都会按照事先协商好的比例或额度提供贷款资金，并共同承担相应的风险。
3.4.7. 资产出售
资产出售是指将资产（如应收账款、房地产、股票、债券等）以某种形式转让给其他方的过程，以获取现金或其他形式的支付。
3.5. 合作模式相关名词
3.5.1. 自营
是指金融平台自己提供资金，直接向借款人发放贷款。这对平台有一定的资质/牌照，如非银行金融机构牌照、小额贷款公司牌照、融资性担保牌照等；
同时受相关监管要求，如融资担保公司对单个被担保人提供的融资担保责任余额不得超过净资产的10%，全部融资担保责任余额一般不得超过其净资产的10倍，以自有资金进行投资的总额不高于净资产20%。
3.5.2. 助贷
一般是指平台不放款，而是作为类似中介的角色，帮助借款方和资金方达成融资，在过程中协助进行获客、风控等，常见产品如哈啰金融、支付宝，一般金融平台，也会提供这种模式。在某些监管环境下，非银行金融平台可能无法直接放贷，但是如平台手上有大量借款需求的客户，一般会考虑开展助贷业务。
3.6. 用款方式相关名词
3.6.1. 银行转账
银行转账是指通过银行系统将资金从一个账户转移到另一个账户的过程。这种转账可以是在同一银行内部进行，也可以是在不同银行之间进行。通常，转账可以通过电子银行系统、ATM机、电话银行或银行柜台完成。
3.6.2. 商票贴现
商票贴现是指持有商业汇票的个人或企业向银行或金融机构提前出售商业汇票，以获取提前现金支付的服务。贴现时，银行或金融机构会支付给持票人一定金额的现金，并在汇票到期日向汇票出票人收回全额。
3.6.3. 银行承兑汇票
银行承兑汇票是由银行作为承兑人承兑的一种票据，具有银行信用背书的汇票。当票据持有人持有银行承兑汇票时，可以向银行兑换等额的现金或存入账户。
3.6.4. 信用证
信用证是一种国际贸易支付方式，由买方的银行向卖方的银行发出的支付保证。买方的银行承诺在满足一定条件下向卖方支付一定金额的款项，以确保买卖双方的交易顺利进行。信用证通常涉及到进口商和出口商之间的交易。
3.6.5. 受托支付
受托支付是指一方（通常是银行或信托公司）根据委托书，代表委托人执行特定的支付任务。在受托支付中，受托人负责根据委托人的指示，将资金或支付工具转移给受益人，并确保交易的安全性和可靠性。
3.7. 增信措施相关名词
3.7.1. 质押担保
质押担保是指借款人或融资方将其资产（如股权、应收账款等）作为抵押物向债权人提供担保的一种形式。如果借款人未能按时偿还债务，债权人有权以质押物抵押权的形式进行清偿。
3.7.2. 抵押担保
抵押担保是指借款人或融资方将其不动产（如房产）作为抵押物向债权人提供担保的一种形式。如果借款人未能按时偿还债务，债权人有权通过拍卖或变卖抵押物来清偿债务。
3.7.3. 保证担保
保证担保是指第三方（通常是实控人或其关联企业）向债权人提供书面保证，承担借款人未能履行合同义务的责任。如果借款人违约，保证人有责任履行借款人的债务。
3.7.4. 差额补足承诺
差额补足承诺是指债务人或第三方向债权人提供书面保证，承诺在特定情况下补足因债务人违约而产生的差额金额。
3.7.5. 回购承诺
回购承诺是指债务人或第三方向债权人提供书面保证，承诺在特定时间内回购特定资产或证券。
3.7.6. 保证金
保证金是指借款人或融资方向债权人提供的一定金额的现金或其他资产，作为履行合同义务的保证，并在债务履行完毕后返还给借款人或融资方。
3.7.7. 无增信
无增信是指借款人或融资方未提供任何增信措施或担保，债权人或投资者只能依靠借款人的信用等级来评估借款风险。
3.7.8. 让与担保
让与担保是指借款人或融资方将其应收账款或其他权利转让给债权人作为担保的一种形式。
3.8. 担保相关名词
3.8.1. 担保人
提供担保物的自然人、法人机构和其他组织的名称。指在合同项下享有的融资债权和/或应收账款债权提供增信措施，并以其信用或财产承担增信责任的民事主体，该等增信措施包括但不限于保证、抵押、质押、让与担保、差额补足、债务加入、回购承诺等。
3.8.2. 担保物
由债务人或第三人提供的，用于确保债权人的债权得到清偿的特定物或者权利，包括抵押物和质物。
3.8.3. 抵押物
由债务人或第三人以不转移占有方式而提供的，用于确保债权人的债权得到清偿的特定物。
3.8.4. 质物
由债务人或第三人以转移占有方式而提供的，用于确保债权人的债权得到清偿的特定物或权利。
3.9. 担保物日常监控方式
按日常监控方式的不同区分日常管理方式。如现场检查、非现场监控、现场检查和非现场监控相结合。
3.9.1. 担保物状态
按自然状态和持有状况的不同区分担保物的现状。如正常、已变现处置、待处理抵债资产、灭失损毁、其他。
3.9.2. 担保物种类
按担保物的类型进行细分管理。如金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他担保物。
3.9.3. 应收账款
指基于基础交易合同而形成的，卖方对买方享有的以人民币形式表现与支付的金钱债权及其产生的权益（包括但不限于货物/服务/其他权益的购买价款、滞纳金、违约金、赔偿金及其他依据基础交易合同应由买方支付的款项的请求权，以及基于该等请求权 而享有的担保及其他全部附属权益）。
3.9.4. 应收账款类型
用来质押的应收账款的类型。如销售产生的、提供服务或劳务产生的债权、基础设施和公用事业项目收益权、提供贷款或其他信用活动产生的债权、其他以合同为基础的具有金钱给付内容的债权。
3.9.5. 信用风险担保
又称“坏账担保”、“应收账款债务人付款担保”，指根据乙方申请，甲方受让乙方的应收账款,如买方因发生信用风险导致其在应收账款到期后的一定期限内仍未 足额支付应收账款的，甲方向乙方承担买方的信用风险。如甲方未提供应收账款融资的， 则甲方在信用风险担保金额范围内向乙方承担担保付款的法律责任。如果甲方已经提供应收账款融资的，则甲方在信用风险担保金额内无权向乙方追索（发生本合同第十一条约定 的情形除外）融资本金，且甲方在信用风险担保金额内无需向乙方另行承担应收账款赔付 义务。
3.10. 合同相关名词
3.10.1. 借款合同
是指借款人与放款机构之间签订的文件，规定了借款的金额、利率、还款方式、借款期限、违约责任等内容。借款合同是双方权利义务的法律依据，确保了借款交易的合法性和安全性。
3.10.2. 保理服务合同
是指企业与保理公司签订的文件，规定了保理公司为企业提供的保理服务的范围、条件、费用等内容。保理服务通常包括应收账款的管理、催收、融资等服务，旨在提高企业的资金周转效率和风险管理能力。
3.10.3. 平台服务合同
是指个人或企业与服务平台（如互联网平台、电商平台等）签订的文件，规定了双方在平台上的权利义务、服务内容、使用规则、费用等条款。平台服务合同通常涉及到在线交易、信息发布、广告推广等服务。
3.10.4. 个人/企业征信授权书
是指个人或企业授权征信机构或金融机构获取其个人信用报告或企业信用报告的文件。征信授权书允许机构在合法范围内查询和使用个人或企业的信用信息，用于评估信用风险和进行信用评级。
3.11. 风控相关名词
3.11.1. 公司放款额度
是指金融机构或企业为其业务活动提供的可用于放款或贷款的最大金额。一般会根据公司的资金实力、风险承受能力、业务规模以及监管要求等因素来确定。一般情况下，上市公司放款额度可能会设置为公告线一定倍数，如10倍，具体倍数可能会因公司规模、行业风险和监管要求而有所不同。
3.11.2. 风控额度授信
风控额度授信是指金融机构或企业根据客户的信用情况、风险评估结果等因素，为客户设定的可用于借贷或交易的最大额度。如客户额度、项目额度。
3.11.3. 客户额度
是指针对特定客户或客户群体设定的可用于借贷、交易或其他金融服务的最大金额。
3.11.4. 项目额度
项目额度是指针对特定项目或业务活动设定的可用于融资或资金支持的最大金额。如本次提款的应收账款价值1200万，评估后可融资1000万，其中1000万属于项目额度。
3.11.5. 人行上报
是指向中国人民银行（人行）报送有关贷款、存款、资金流动等方面的数据和信息的行为。是为了加强金融监管、维护金融市场稳定。
3.11.6. 中登登记
是指将特定金融资产（如股票、债券等）的权属或持有人信息登记在中国证券登记结算有限责任公司（中登公司）的系统中的行为。
3.11.7. 催收
是指金融机构或企业对逾期未还款的客户进行催促和追讨的行为，旨在促使客户尽快偿还逾期债务，以维护资金安全和信用良好。
3.11.8. 银企直联
是指银行与企业或机构之间建立直接的联网或接口连接，实现资金交易、信息查询等业务的直接通道。
3.11.9. CA认证
是指数字证书颁发机构（Certification Authority）对用户的身份信息进行验证，并颁发数字证书的过程。这些证书通常用于在网络上进行安全通信和身份验证。
3.12. 放款相关名词
3.12.1. 融资金额
融资金额指的是借款人或融资方向放款机构或资金提供方申请的资金数量。这是借款人或融资方需要获得的资金总额，通常以货币单位（如美元、人民币等）表示。
3.12.2. 放款机构名称
放款机构名称是指提供融资或贷款服务的金融平台或资金方。这可以是银行、信用合作社、贷款公司等金融机构的名称。
3.12.3. 资金利率
资金利率是指融资或贷款的利率，表示借款人或融资方需要支付给放款机构或资金提供方的利息。资金利率可以是固定利率或浮动利率，通常以年利率的形式表示。
3.12.4. 利息收取方式
利息收取方式是指资金提供方收取利息的方式。常见的利息收取方式包括一次性先收、月结先收、月结后收等方式。如一次性先收是指利息在放款时一次性收取。
3.12.5. 资金费收取主体
资金费收取主体指的是收取贷款利息或其他费用的实体或机构。这通常是放款机构或资金提供方，他们根据借款协议或合同约定收取利息或费用。
3.12.6. 费用类型
是指在金融交易或业务中所涉及的各种费用的分类或类型。这些费用可能包括利息、手续费、管理费、服务费等，根据其性质和用途可以进行分类和归类。
3.12.7. 科技服务费
提供科技或技术服务所收取的费用。这可能包括软件开发、系统维护、技术支持等服务，旨在帮助客户提升科技水平和提高业务效率。
3.12.8. 推介费
是指在业务推介或引荐过程中支付给推介方的费用。这种费用通常发生在引荐客户或业务合作伙伴、推介产品或服务等情况下，作为推介方的报酬。
3.12.9. 信用风险担保服务费
是指提供信用风险担保服务的机构或个人所收取的费用。这种服务可能包括对借款人信用状况的评估、提供担保或保证等，以降低借款方的信用风险。
3.12.10. 资产管理服务费
是指为客户提供资产管理服务所收取的费用。这种服务可能包括投资组合管理、资产配置、风险控制等，旨在帮助客户管理和增值其资产。
3.12.11. 担保费
是指借款人或融资方向担保机构支付的费用，以换取担保机构提供的担保服务。担保费通常是根据借款金额的一定比例或固定金额来计算的，用于覆盖担保机构对借款的风险评估、担保责任承担、风险管理等费用。
3.13. 还款相关名词
3.13.1. 计息起始日
开始计算利息的日期
3.13.2. 计息截止日
截止结算利息的日期
3.13.3. 应还日
应该偿还贷款的日期
3.13.4. 计息基数
计算利息的金额。
3.13.5. 费率
合同约定的费率。
3.13.6. 应还金额
应该偿还的金额。
3.13.7. 提前还款
还款时间早于应还日。一般来说客户可以减少未来需要支付的利息和本金金额，同时，银行或金融机构也可以及时收回部分资金，降低逾期风险。
3.13.8. 逾期还款
还款时间超过应还日，会被标记为逾期还款。平台会计算违约金，生成账单，并联动相关催收流程。
3.14. 贷后业务相关名词
3.14.1. 还款
是指借款人或融资方按照贷款协议或合同的约定，将借款的本金和利息等费用按时支付给放款机构或资金提供方的行为。还款通常包括了偿还借款的本金以及利息、手续费等额外费用。还款可以是按照固定的还款计划进行，也可以是根据约定的条件进行一次性的还清。在贷款过程中，按时还款可以维护借款人的信用记录，同时也可以确保资金提供方获得其应得的利息和费用收入。
3.14.2. 解付
是指在金融交易中，指示或执行支付或解除支付的行为或过程。通常情况下，解付发生在一笔交易完成后，资金需要转移给受益方或做出其他支付时。这可能涉及到银行或金融机构根据合同约定或客户指示，从相应账户中划出资金，并将其转移到指定的收款方账户或进行其他支付行为。解付是金融交易中重要的环节之一，确保了资金的安全和准确的支付流程。
3.14.3. 税务
是指国家、地区或地方政府依法向纳税人征收的税款，以用于公共事业建设和社会管理。税务管理包括税收政策的制定、税收征收与管理、税务信息监控等一系列活动，旨在保障税收的公平、有效和便捷征收。在跨境交易中，境内支付款项一般为含税金额，而境外可能存在不含税的情况，需要额外缴纳税款。此类情况下，参与方需要遵循各国或地区的税法规定，进行合规申报和缴税。
3.14.4. 发票
是指商业交易或服务提供过程中出具的一种正式的凭证，用于记录交易的发生、内容和金额等信息，并作为纳税人申报和缴纳税款的凭据。发票通常包括商品销售发票、服务发票、增值税发票等类型，是税务管理和财务核算的重要依据。
3.14.5. 到期日调整
是指根据合同或协议中的规定，调整贷款或其他金融产品的到期日。到期日调整可能发生在双方协商一致的情况下，通常涉及到修改合同条款或协议内容。如恶劣天气、自然灾害。
3.14.6. 报价变更
是指在金融交易中调整报价或定价的过程。报价变更通常涉及到修改金融产品的价格或利率，可能由市场条件、风险评估或其他因素导致。如风险降低，融资利率降低。
3.14.7. 费用减免
是指放款机构或金融机构根据特定情况或协商，对借款人或客户应支付的费用进行部分或完全的减免的行为。费用减免通常发生在借款人面临财务困难、遭受意外损失或特殊情况下，以减轻其负担或帮助其度过难关。这可能包括减少或免除利息、手续费、罚款或其他费用。费用减免通常需要借款人提出请求并获得放款机构或金融机构的同意，或者是根据双方之间的协议或合同约定执行。费用减免可以帮助维护客户关系，同时也体现了金融机构的社会责任和服务理念。
3.15. 财务相关名词
3.15.1. 会计凭证
是记录和证明企业经济业务活动的原始凭证，包括收据、发票、银行存取款凭条、转账凭证等。会计凭证用于记录交易发生的时间、地点、对象、金额等相关信息，并作为会计账务处理的依据。
3.15.2. 会计核算
是指根据会计凭证和会计政策，对企业的经济业务进行分类、登记、核算、总结和报告的过程。通过会计核算，可以确定企业的财务状况和经营成果，为企业管理者提供决策依据，并向内外部利益相关者提供财务信息。
3.15.3. 财务报表
是企业根据会计核算结果编制的反映其财务状况和经营成果的报告，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。财务报表提供了企业的财务信息，帮助内外部利益相关者了解企业的经营状况、盈利能力、偿债能力和现金流量状况，从而进行决策和评估。
3.15.4. 尾差
是指金融交易或业务中出现的小额差错或误差，通常指交易金额的最后几分钱或几角钱的差异。尾差可能由于计算或记录错误、系统问题、汇率变动等原因导致，虽然金额较小，但如果不及时发现和处理，可能会积累成较大的差错，影响金融业务的准确性和稳定性。因此，金融机构通常会对尾差进行监控和调整，以确保交易的准确性和完整性。
3.15.5. 轧差
是指在会计核算中，将同一账户内或不同账户间的借贷方向的金额进行比较和调整，以确保账户余额的准确性和一致性的过程。轧差通常发生在会计期末或某一特定时间点，通过比较借方和贷方金额，调整差额，以保持账户的平衡和正确性。
3.15.6. 关账
是指在会计核算中，结束某一会计期间（如月度、季度或年度）后，对相关账户或账簿进行结账和封存的操作。关账通常涉及对账户余额进行汇总、核对、结转，同时准备下一期的账务准备工作，确保会计记录的连续性和准确性。
3.15.7. 借贷平衡
是会计核算中的一项基本原则，指在每一笔会计交易中，借方（资产、费用、损失等）的金额应该等于贷方（负债、所有者权益、收入等）的金额。借贷平衡原则体现了会计核算的基本逻辑，保证了会计记录的准确性和完整性。
3.15.8. 资金日报
是指金融机构或企业在每个工作日结束时编制的一份报告，用于记录和汇总当日资金流动情况的详细信息。资金日报通常包括当日的资金收入、支出、余额、流入流出情况、投资情况等内容，旨在帮助管理者了解和监控资金的运作状况，及时采取必要的资金管理措施。
3.16. 数据分析相关名词
3.16.1. 风险预测
风险预测是指基于过去的数据和当前的情况，对未来可能发生的风险情况进行推测和预测的过程。在金融领域，风险预测通常涉及对市场风险、信用风险、操作风险等进行评估和预测，以帮助企业和机构做出风险管理和决策。
3.16.2. 收入预测
收入预测是指根据历史数据、市场趋势和经营计划等因素，对未来一定时期内企业或个人的收入情况进行估计和预测的过程。通过收入预测，可以帮助企业规划经营活动、制定预算和评估业务发展前景。
3.16.3. 资金流动性分析
资金流动性分析是指对企业或机构资金流动情况进行评估和分析的过程。通过分析资金流入和流出的时间、金额和来源等情况，评估企业或机构的资金储备、支付能力和偿债风险，以及制定资金管理策略。
3.16.4. 融资成本分析
融资成本分析是指对企业或机构获取融资所需支付的成本进行评估和分析的过程。融资成本通常包括利息、手续费、抵押品评估费用等，通过分析融资成本，可以评估不同融资方式的成本效益、选择最优融资方案，以及制定财务战略。
4. 信贷业务全流程
信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构如下图：
在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个人的角度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取用户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。
4.1. 产品设计
设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。
4.2. 产品营销
产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。
通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。
不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。
4.3. 获取用户
通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。
4.4. 账号注册
用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载APP，通过APP采集用户信息。
账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。
4.5. 信息收集
该环节主要为获取用户的信息，根据用户信息，评估借款用户的授信额度，信息模块人脸识别、实名认证(身份证正反面照片)、四要素验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、征信授权协议。
- 人脸识别通过手机APP前置摄像头，识别人脸信息(活体识别)，同时可以进行人脸与身份照片的对比核验，将低用户欺诈风险。
- 实名认证通过移动互联网，采集身份证人面像照片、身份证国徽像照片，通过OCR识别技术，识别身份证信息，只要在身份证上的信息，基本可以全部收集姓名、性别、民族、出生日期、住址、身份证号、身份证照片、签发机关、有效期等。
- 四要素认证通过姓名、身份证号、银行卡号、银行卡号预留手机号四要素信息验证，验证过程中，平台会与支付公司签约代扣协议，从用户绑定的银行账户中划扣相应的费用。支付公司开展业务受央行监管，且只有拥有支付牌照的公司才享有相应的权益。
- 用户信息收集个人信息学历、婚姻状况、所在城市、紧急联系人等。该环节APP会获取用户的位置信息GPS、通讯录信息。
- 征信授权协议授权相关平台金融信息基础数据库、中国互联网金融协会信用信息共享平台、小贷业务管理平台、百行征信、中国人民银行征信中心，查询用户征信相关信息，以及用户发生逾期之后在告知本人后，上报个人不良信息至相关平台。
收集信息的过程中会有一系列的协议，如果不是从业人员估计看协议两小时也看不完，更不用说明白协议的内容以及使用场景，简单汇总注册至授信环节的协议。
- 注册环节：《通讯服务与隐私协议条款》中国联通、移动与电信等所运营的‘手机号一键登录’服务，只要你登录了就是对协议的接受、认可。《个人信息保护政策》通过该协议告知用户平台会调用和收集用户的哪些信息。《用户协议》平台对用户的服务费协议。
- 银行卡验证：《自动还款等协议》自动从用户银行账户划扣资金。
- 征信查询：《个人征信业务授权书》授权相关平台查询用户的征信报告。
4.6. 授信审批
通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给用户进行评分，各大平台评分标准体系不同，审批的结果也会有很大差异。该环节后续单独通过文章进行介绍。
是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）综合评估授信额度。
4.7. 额度审批
额度审批是非常关键的一个环节，中国银保监会针对消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元，各平台进行综合审批额度，需要进行综合评估，不但要依据自己的评估标准，还要通过其他平台判断用户是否有多头借贷（在多个平台进行借款），综合评估相应的额度。
评估额度完成之后，也不是一直不变，随着用户借款还款记录的增加，以及综合实力的提升，借款额度各平台也会进行动态调整，增加或者减少额度，满足用户的借款需求，公司规模比较大的，会有专门的额度管理系统，管理用户的借款额度，后续环节单独文章介绍。
4.8. 账户开户
平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，一个用户对应一个注册账号对应一个账户，一个账户对应多笔借款，账户的创建方便用户统一进行还款，账户创建时，平台会给用户创建还款日，用户可以在还款日统一进行还款。
4.9. 冻结/解冻
在用户有重大风险隐患时，各平台会针对用户的额度进行冻结，比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是用户本人，就无法进行额度提现。
解冻是冻结的对立，可以冻结，也可以解冻，经过用户的申请，沟通确认，无问题可以进行解冻恢复额度。
该环节是风控的一种手段，在发生重大风险时起到保护的作用，降低系统风险。
4.10. 借款提现
该环节就是用户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款用途是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。
4.10.1. 借多少钱？
确定借款金额的大小，借款额度在审批额度的范围之内。
4.10.2. 借款利率多少？
借款需要付出的成本，一般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。
各大互联网平台用户的借款日利率上限都为0.05%，对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着用户在平台借款次数的增加，以及用户还款能力的增加，平台也会逐步调整用户的借款利率，比如我自己微粒贷的借款利率从0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是一些冰冷的数字，还款的时候就知道每一分钱都来之不易。
4.10.3. 怎么还？
通过什么的方式生成还款计划，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款方式生成还款计划，用户需要付出的成本有很大差异，后续会有单独文章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。
4.10.4. 借多久？
用户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压力越小，但是整体付出的成本会更高，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。
4.10.5. 还款计划？
用户选择金额和期限之后，平台会根据相关信息自动进行还款计划试算，告知用户每月应还的本金和息费。
4.10.6. 收款卡？
机构放款之后，通过什么方式把钱给到用户，通用的方式银行卡，直接放款至用户绑定的银行卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着移动互联网的发展，也可以直接放款至微信账户或支付宝账户当中。
4.10.7. 贷款用途是什么？
贷款的实际用途，个人觉得大额类的固定贷款用途还是可以监控，小额类的目前基本不能监控，资金的最终使用流向很难控制，比如各大平台经常发放放款优惠券，很多人就会借款1个月，当月免利息，拿着资金进行理财投资等等，1个月之后归还，用户基本上没有损失，还能额外赚点利息。
4.10.8. 放款机构是谁？
放款机构是一个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等比如你在微粒贷借款，给你提供资金的可能是廊坊银行，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资金来源单独进行文章拆借，记得订阅关注哦。
4.10.9. 贷款合同签约？
将借款人、平台、放款机构三者需要履约的内容以文本形式约定留存，载明贷款用途、贷款金额、贷款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等内容，约定各方应该履约的内容，如果严重可以通过法律手段保护相关人的权益。
4.10.10. 密码设置？
该步骤就是确定发起借款的操作人是用户本人，通过密码验证或人脸识别，进行用户识别验证。
4.11. 提现审批
用户发起提现之后，平台会进行提现审批，前端用户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。
- 资产路由：用户确认提现之后进行资产路由，将用户提现订单进行分类划分，分类标准很多，根据用户划分，根据平台划分、根据借款利率划分，大型互联网平台都会有相关模块。
- 资金路由：资产分类完成之后，后续就是资金的匹配，资金路由甚至会提现在提现流程当中，在用户提现时已经确定放款机构。比如微粒贷、美团生活费提现环节可以直接放款放款机构。
- 提现审批：用户发起提现之后，不一定可以提现成功，平台会针对用户借款信息进行风控审核、反欺诈审核防止系统风险产生。比如GPS地址为显示在北京，而IP显示在上海。比如一天内不同地区的登录次数等等。
4.12. 机构放款
所有准备工作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款至用户的收款账户中，涉及发起方平台、放款机构、收款方用户，如果平台没有支付牌照还涉及三方支付公司。
4.13. 贷款计息
贷款放款之后，平台需要进行放款数据记录，留存借款用户的信息，系统一般会记录借款用户的借款信息、还款计划、还款记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品工厂排列组合，生成用户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不还记录罚息等等维度的数据留存。
4.14. 放款展示
放款之后平台需要告知用户放款结果，目前通用的手段通过短信告知用户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知用户，用户也可以在个人中心查询放款结果。放款成功之后，平台都会展示借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。
4.15. 征信上报
放款成功之后，各平台会进行放款数据征信上报，将放款信息统一汇集至中国人民银行征信管理中心或百行征信，不同类型的机构上报主体不同，比如消费金融公司需要将数据上报至中国人民银行征信管理局，小贷公司数据汇总至百行征信。
征信是信贷中非常关键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做征信报告？使用场景是什么？等等。
4.16. 借款还款
发起借款之后，用户就可以进行还款，还款有以下几种正常还款、提前还款、逾期还款。
4.16.1. 正常还款
用户借款完成之后，通过还款计划可以看到首次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进行还款。可以通过主动还款或系统自动代扣两类方式进行还款。
- 主动还款就是用户主动发起还款，通过平台将还款金额支付至平台指定的账户中。
- 系统代扣在前端绑卡签约流程中，还记得有自动代扣协议吧，使用场景就是在该环节。在还款日时，系统自动获取需要还款的金额，从用户绑定的银行卡中划扣应还款金额。
4.16.2. 提前还款
用户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进行部分还款，即提前结清或提前部分还款。
- 提前结清，用户主动将整笔借款结清。
- 提前部分还款，提前归还一部分本金，然后按新的还款计划还款。
说明注意各大平台会在用户提前结清时收违约金或提前还款手续费等。
4.16.3. 逾期还款
借款到还款日之后，需要进行还款，未还按时还款借款就会发生逾期，部分平台会有宽限期的概念，一般为3到5天，在宽限期内只会计算用户的罚息，但不会实收，如果用户一直不还款，宽限期计算的罚息也会一并收取。说明逾期之后各平台会进行征信上报，逾期数据被上报，会影响用户的后续借款行为。
4.17. 贷中监控
用户借款额度比较大，在贷款途中平台会针对高风险用户进行贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知用户进行还款，降低系统风险。也会对客户做运营，提高客户的黏性与动支。
4.18. 提额/降额
用户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激用户进行借款，会通过提额方式时不时的触达用户，引导用户去借款。额度的大小本质是代表不同阶段，不同层次的需求，比如宁波通商银行白领通产品，授信额度高达50万，主要针对公务员、教师、医生、会计、律师等具有稳定职业的白领人士发放。
降额也会发生，有时甚至将额度降为0，平台通过风控手段识别到用户有巨大风险，或者有多头借贷，还款之后直接将额度调小，或者直接额度调为0，用户想要获取额度就需要重新进行授信申请。
4.19. 展期/缩期
展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。
4.19.1. 展期
展期一般在大额借款中比较多，用户针对当前借款延期，即将借款期限延期。用户按延期后的还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张问题，但是也需要关注平台是否支持展期。
展期同正常审批流程，也会针对借款用户重新进行审批、定价等，但是借款金额一般会小于等于首次借款金额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的行为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。
4.19.2. 缩期
展期行内比较常见，缩期比较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是用户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将还款计划的周期变短，提前结束还款。
但是和提前部分还款还是有很大差异，提前部分还款是用户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，即之前用户的还款金额每月3000元，提前部分还款之后，每月还款金额变小为2500元。
4.20. 催收/委外
用户逾期一直不还款，就会进入催收环节，催收是一个非常大的话题，这里简述催收手段和不同阶段的催收流程。常见催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三方委外催收、网络仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。
4.20.1. 短信提醒
在还款日前7天及前2天，通过短信方式告知客户还款金额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。
4.20.2. IVR提醒
主要通过交互式语音对欠款客户进行提醒，该方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。
4.20.3. Push推送
对于安装有平台APP的用户，通过APP 消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。
4.20.4. 征信上报
在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、子女教育、出行。
4.20.5. 豁免
对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。
4.20.6. 延期/展期
对于能明确证明其有经济困难的用户或者有特殊情况的用户（比如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款日顺延一期至多期/或者拉长整体还款期限以达到降低每期还款金额的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。
4.20.7. 第三方委外催收
将一定账龄的客户通过委托给第三方专业催收公司代为进行催收的方式，利用其专业化人才促进回款的催收方式。
4.20.8. 律师函催收
通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。
4.20.9. 网络仲裁
网络仲裁是将传统的仲裁与互联网形式相结合，以达到批量、高效对逾期案件进行仲裁，促进回款的新型催收方式。
4.20.10. 民事诉讼
对高账龄逾期个案进行民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还欠款，维护公司合法利益的催收手段。须注意，民事诉讼与网络仲裁手段只能二选一，不可同时使用。
4.20.11. 支付令
支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。
4.20.12. 刑事诉讼追偿
刑事诉讼追偿用的很少。根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下几个阶段预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段的流程。
4.20.13. 预催收
主要是针对还未逾期的客户进行的轻微催收动作。该阶段的客户，一般不纳入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度考虑，一般催收部门会进行轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。
此阶段，由于客户量较大，考虑成本和效率的问题，一般会采取自动化措施如智能语音IVR、短信等全自动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少入催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往比较有限。
该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进行施压，避免引起客户抵触的心理。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下还款日前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选、分群，根据不同的阈值触发不同的催收催收工具和话术。
4.20.14. 早期催收
主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进行的催收活动。该阶段的催收流程如下针对逾期1天至30天的客户，触发催收信用评分等模型，调用催收决策引擎对客户进行分群和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配至不同的队列，供催收坐席进行电话催收。
由于客户已经欠款，催收难度加大，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成一定的还款压力。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还款和一定程度上的连贯施压。
4.20.15. 中期催收
是对逾期30天至90天之间的客户进行的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更大，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明白还款带来的益处远远大于其不还款所得到的收益。
在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进行提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进行催收，尽可能促进回款。
4.20.16. 晚期催收
要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进行的催收行为，该阶段的催收主要依托于法律手段。公司会委托第三方律所对客户发送正式的律师函，告知客户欠债不还将面临的法律风险。
同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进行缩期操作，便于坐席一次性催回客户全部欠款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进行委外，委托给第三方专业公司进行催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短信催收等手段为辅助手段，与客户协商还款。
对于一些“老赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的目的，不是说一定要仲裁或诉讼，这样耗时费力，二期回款周期被大大拉长。该手段的主要目的是为了对客户形成一定的压力，在过程中促使客户还款，这样可以大大节约人力和时间成本。
由于X公司客户的贷款金额小而分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统手段来解决的话，成本极高，而且极耗费人力，且案件执行周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不会考虑传统的诉讼、仲裁手段来进行催收。
4.21. 贷款核销
按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。
核销呆账是用利润来核销的，因此会减少当年的收益，但是一般银监局对金融机构又有不良贷款率的指标要求，因此各家金融机构必须综合考虑利润和不良指标，来决定是否进行核销 。
4.22. 结清销户
借款完成之后，针对特殊用户结清销户，有的借款用户甚至会进黑名单，一旦进入黑名单，各大平台还会共享，借款用户之后将无法进行借款提现。
博文参考
信贷业务全流程的22个环节 | 人人都是产品经理
📎基础信贷概念.xmind